Recentemente abbiamo organizzato una colazione esclusiva presso lo splendido Leadenhall Building di Londra con un gruppo di dirigenti senior del settore assicurativo e i loro specialisti dei dati. La sessione ha registrato il tutto esaurito (un chiaro segnale che l'intelligenza artificiale nel settore assicurativo non è più una discussione teorica) e il settore è pronto al cambiamento e lo sta accogliendo con favore.
È seguita una discussione aperta sullo stato attuale dell'IA (copilota, elaborazione di alcune richieste e due casi d'uso nella produzione) e su come questa possa aiutare il processo di sottoscrizione.
La vera domanda non è "L'intelligenza artificiale sostituirà i sottoscrittori?".
La domanda è:
"Come posso aumentare il volume d'affari senza necessariamente aggiungere altri sottoscrittori?"
oppure
"Come possiamo velocizzare il processo di sottoscrizione e quotazione automatizzando le attività non legate alla sottoscrizione, quali la raccolta e la centralizzazione dei dati, e fornendo ai sottoscrittori tutto ciò di cui hanno bisogno per formulare un giudizio?"
Un tema è stato ricorrente durante tutta la mattinata: i sistemi di sottoscrizione tradizionali sono stati creati per imporre decisioni binarie: sì o no. Ma la sottoscrizione non è mai stata binaria; si tratta piuttosto di giudizi personali.
È "sì, se..."
È "dipende da..."
È "forse, ma..."
È proprio questa sfumatura che contraddistingue i sottoscrittori di successo. I sistemi devono aiutarli in queste decisioni fornendo loro tutto ciò di cui hanno bisogno.
Il costo del sistema binario
Molti assicuratori continuano a operare con sistemi progettati per semplificare le decisioni relative alla governance e alla verificabilità:
- Motori basati su regole
- Alberi decisionali
- Soglie codificate in modo rigido
Ciò significa che:
- Le eccezioni vengono inoltrate
- Gli assicuratori aggirano il sistema
- Scadenza dei contributi potenzialmente redditizi
- La capacità è consumata dalla raccolta dei dati piuttosto che dal giudizio
Molte proposte non rientrano nella categoria delle risposte automatiche "sì" e la domanda diventa:"Quante di queste potrebbero diventare attività redditizie con un contesto migliore?"
Questo è il divario decisionale.
Cosa stanno facendo di diverso le principali compagnie assicurative
Gli assicuratori più lungimiranti non stanno cercando di eliminare gli underwriter dall'equazione. Investono in piattaforme che:
- Acquisisci automaticamente il 100% delle richieste inviate
- Arricchire i dati provenienti da più fonti interne ed esterne
- Selezionare in base al valore, non all'urgenza
- Rischi rilevanti e approfondimenti sul portafoglio immediatamente disponibili
- Fornire raccomandazioni assistite dall'intelligenza artificiale, lasciando la decisione finale all'uomo.
Il risultato? Gli assicuratori dedicano meno tempo ai fogli di calcolo e alla raccolta dei dati e più tempo all'applicazione del proprio giudizio.
Ciò aumenta la velocità, migliora la produttività e garantisce una maggiore efficienza (Coforge ha citato un esempio in cui un gruppo di sottoscrittori è riuscito a triplicare il numero di richieste grazie all'uso di flussi di lavoro automatizzati basati sull'intelligenza artificiale).
Dalla sperimentazione alla produzione
Tutti hanno provato ChatGPT e molti membri del gruppo avevano una sorta di assistente AI "da desktop". Tuttavia, l'adozione dei flussi di lavoro agentici, in particolare, è stata molto limitata.
Il cambiamento attuale consiste nel passaggio dai progetti pilota all'implementazione aziendale, in modo sicuro, controllabile e con piena verificabilità. L'intelligenza artificiale deve essere integrata nel livello di integrazione dell'azienda, non come strumento autonomo.
È questa la direzione che intravediamo per il mercato: agenti di IA che lavorano a fianco dei sottoscrittori, integrati nei flussi di lavoro principali e gestiti come qualsiasi altro sistema aziendale.
Il desktop del sottoscrittore del futuro
Abbiamo dimostrato come ciò potrebbe apparire nella pratica:
- Zero inserimenti manuali
- Arricchimento automatico dei dati
- Valutazione delle regole politiche in tempo reale
- Sommari e raccomandazioni generati dall'intelligenza artificiale
- Conferma umana in pochi minuti
Il test commerciale
In definitiva, il test commerciale è semplice:
La tua piattaforma aumenta la percentuale di decisioni "No" e "Se" che diventano "Sì"?
Se non è così, non vale la pena farlo.
L'interesse dimostrato dai presenti ha chiarito una cosa: i leader del settore assicurativo non stanno discutendo se l'intelligenza artificiale cambierà la sottoscrizione dei contratti. Si stanno concentrando sulla rapidità con cui possono implementarla in modo da ottenere risultati commerciali misurabili.
Infine, il nostro approccio è stato confermato da un recente rapporto di McKinsey. In sintesi, con il progresso dell'IA generativa e agentica, è probabile che si verifichino i seguenti scenari:
- Le attività di routine come l'acquisizione dei dati, la generazione di documenti e la valutazione iniziale dei rischi saranno in gran parte automatizzate.
- Un'intelligenza artificiale più sofisticata potrebbe gestire flussi di lavoro end-to-end per rischi semplici (ad esempio, rinnovi automatici o linee commerciali semplici) senza la costante supervisione umana.
- I sottoscrittori umani si concentreranno maggiormente sulle eccezioni, sui giudizi complessi, sulla gestione delle relazioni e sulla supervisione dei modelli.
La prossima era dell'assicurazione è quella degli agenti
Il futuro della sottoscrizione è definito da flussi di lavoro agentici, con agenti AI integrati direttamente nel livello di integrazione, governati e completamente verificabili. Questo cambiamento alimenterà il Desktop del Sottoscrittore del Futuro, eliminando l'inserimento manuale dei dati, fornendo una valutazione del rischio in tempo reale e offrendo raccomandazioni assistite dall'AI in pochi minuti.
Per i leader del settore assicurativo, l'unico obiettivo è ottenere risultati commerciali misurabili: aumentare in modo dimostrabile la percentuale di richieste redditizie che passano da una complessa decisione "No" o "Se" a un definitivo "Sì". Il tempo dei dibattiti è finito; il settore è concentrato su una rapida implementazione per inaugurare la nuova era della sottoscrizione basata sull'intelligenza artificiale.
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